結論から言うと、**2026年は「基本は変動、ただしリスク許容で分かれる」**というのが現実的な判断です。
ただし一択ではなく、「金利環境＋あなたの性格」で最適解が変わります。

■ 2026年の前提（ここが超重要）

まず今の状況を押さえると判断しやすいです。

• 変動金利：0.5〜1.2％前後（まだ低い）
• 固定金利：2〜3％台（上昇中）
• 状況：
  • 変動 → まだ低いが「今後上昇圧力あり」
  • 固定 → すでに上がっている（先に織り込み）

さらに、

• 固定10年は2026年にほぼ全行で上昇
• 変動は据え置きが多く低水準維持

👉つまり
「今は変動がかなり有利な価格差」状態

■ シンプルな結論

▶ 多くの人にとって

👉 変動金利が優勢

理由はこれ👇

• 固定との金利差が約1.4％前後ある
• この差を埋めるには
  → 複数回（5回程度）の利上げが必要

👉つまり
そこまで急激に上がらない限り、変動の方が総返済額は安くなりやすい

■ ただし固定が向いている人もいる

ここが一番重要です。

✔ 変動金利が向いている人

• 金利上昇しても耐えられる（余裕あり）
• 短〜中期で繰上返済予定
• とにかく総支払額を抑えたい

👉 今の主流（実際に選ぶ人も多い）

✔ 固定金利が向いている人

• 将来の支出が読めない（子育て・教育費）
• メンタル的に「上昇リスクが怖い」
• 収入が安定していない

👉 固定は「保険」と考えるとわかりやすい

■ 2026年ならではの判断ポイント

ここが他の年と違うポイント👇

① 日本は「金利上昇局面」に入った

• マイナス金利解除 → 利上げ進行中

👉 つまり
変動は将来上がる前提で考える必要あり

② ただし急激な上昇は起きにくい

• 利上げは通常「0.25％ずつ」

👉 結果
ゆっくり上がる可能性が高い

③ 「5年ルール・125％ルール」がある

• 急に返済額が跳ね上がることはない

👉 短期的なリスクは限定的

■ 実務的なおすすめ戦略（プロ視点）

不動産・金融の現場ではこう考えます👇

▶ 王道パターン

👉 変動で借りて様子見

• 金利が上がったら
  • 固定へ借換
  • 繰上返済

👉 いわゆる「可変戦略」

▶ バランス型

👉 ミックス（変動＋固定）

• リスク分散したい人向け

■ 最終まとめ

• 今は金利差が大きい → 変動が有利
• ただし金利は上昇トレンド
• 結局は👇

👉 「リスクを取るなら変動、安心を買うなら固定」

■ 一言で決めるなら

• 迷っている人 → 変動（＋余裕資金キープ）
• 不安が強い人 → 固定

必要なら
「年収・借入額・家族構成」から
👉あなたに最適な金利タイプを具体的にシミュレーションできます。